¿Qué Afore me conviene?

Las Administradoras de fondos para el retiro (Afores) son instituciones financieras que se encargan de guardar e invertir los recursos que conformarán tu pensión cuando te jubiles. Desde el momento en que te das de alta en el IMSS o en el ISSSTE, tu cuenta individual de retiro comienza a recibir aportaciones sobre tu salario base cada 2 meses de parte de tu patrón (5.150%), del gobierno (0.225% más la cuota social por cada día trabajado) y tuya (1.125%).

En general, como la asistencia de una Afore es obligatoria por disposición federal, al iniciar tus cotizaciones al seguro social se te abrirá una cuenta sin consultarte qué institución deseas que maneje tu dinero. Si eres freelancer, la elección de Administradora de fondos para el retiro queda completamente en tus manos porque serás el único que realice aportaciones para construir tu pensión. Independientemente de cuál sea tu situación laboral, ¿te has preguntado qué Afore te conviene más o si estás en la mejor opción? Para saberlo con certeza, debes considerar 3 factores:

• Los rendimientos, es decir, las ganancias reales que la Afore te ofrece, los cuales se traducen en crecimiento de tu dinero a través del tiempo. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) publica periódicamente en su sitio web los cambios en los rendimientos netos (intereses obtenidos después del cobro de comisiones) de las 12 Afores disponibles en México. Mientras mayor sea este porcentaje, mayor será tu pensión, pero también éste debe ser mayor al nivel de inflación vigente para disminuir el riesgo financiero.

• Las comisiones, o sea, cierto porcentaje que la Afore toma de tus ahorros para cubrir sus costos de operación: inversión de tus recursos financieros, atención al cliente, promoción y mercadeo, y cumplimiento de las regulaciones vigentes. El portal electrónico de la Consar también difunde anualmente las comisiones que cobra cada Afore. A mayor comisión, menor será la pensión que recibirás porque la institución financiera se quedará con más de tu dinero. El valor promedio actual de las comisiones en México es de 1.06% y, aunque parece poco, un cambio en las centésimas puede impactar rotundamente en el monto final para tu jubilación.

• Los servicios que ofrecen las diversas Afores. Cada institución financiera ofrece diferentes recursos para asistir a sus clientes a través de la ventanilla bancaria o de Internet. Dependiendo de tus necesidades, elige la que te brinde los servicios más adecuados para tu dinámica laboral. Por ejemplo, no todas las Afores brindan servicios para trabajadores independientes y algunas no permiten ciertas transferencias mediante plataformas electrónicas. Tal vez, la comisión de una administradora de fondos para el retiro sea más alta que la de otra, pero si te da los servicios que requieres, valdría la pena considerarla como la opción indicada.

Pondera las tres cuestiones anteriores para elegir a la encargada de hacer crecer tu ahorro para el retiro. Si después de consultar la información publicada por la Consar deseas cambiarte de Afore, asegúrate de haber cumplido un año en la que tienes actualmente. Este trámite es gratuito e incluso puedes contactar a un asesor de la Afore de tu interés para que vaya a tu domicilio u oficina a iniciarlo.

Sin importar qué institución financiera te preste el servicio, debes recibir 3 estados de cuenta al año. El porcentaje de aportaciones patronales a tu cuenta individual puede parecerte poco a pesar de los rendimientos. Para aumentar tu ahorro, puedes hacer depósitos voluntarios de cualquier monto a tu cuenta individual. Usa las calculadoras disponibles en la página web de la Consar para saber exactamente cuánto deberías ahorrar adicionalmente para obtener la pensión que deseas.

Además de tu Afore, un fondo de ahorro para el retiro privado podría ser el complemento ideal para llegar a tu jubilación sin preocupaciones económicas. Este producto financiero no sólo garantiza el monto proyectado al final del plazo aún en caso de fallecimiento, sino también cuenta con atractivos rendimientos que harán crecer mucho más tu dinero. No dejes que el tiempo pase volando sin tomar tus precauciones. Prepárate para vivir una vejez maravillosa desde hoy mismo.